Pinjaman Perumahan, Semak 5+ Panduan Lengkap

Pinjaman Perumahan, Semak 5+ Panduan Lengkap, Untuk meningkatkan peluang anda meluluskan permohonan gadai janji anda selepas itu, kami telah menyediakan panduan paling lengkap untuk membantu anda melalui semua proses dengan mudah!

Pinjaman Perumahan, Semak 5+ Panduan Lengkap

Pinjaman Perumahan, Anda mungkin mempunyai impian yang berbeza untuk dicapai, dan seperti kebanyakan orang, memiliki rumah sendiri adalah satu perkara yang anda inginkan.

Bayangkan selepas semua keletihan anda akhirnya boleh membeli rumah anda sendiri dan padam "Beli rumah impian anda" daripada rekod impian anda!

Malangnya, masih ramai rakyat Malaysia yang tidak dapat merealisasikan impian ini, kecuali orang kaya yang sudah ada segalanya di hadapan mata (cerita mudah, thumbs up, boleh beli rumah).

Kerana kami bukan dalam pasukan ini, untuk membiayai hartanah baru yang anda ingin beli, anda perlu memohon pinjaman rumah bank.

Seluruh proses boleh kelihatan sangat rumit dan memenatkan, tetapi jangan takut pada mulanya, ia hebat!

Sebaik sahaja anda dapat mengejar dan menguasai selok-belok mendapatkan pinjaman rumah, permohonan pinjaman rumah akan menjadi mudah.

Apakah gadai janji di Malaysia?

Pinjaman Perumahan atau gadai janji di Malaysia adalah pinjaman daripada bank atau institusi perbankan untuk membantu anda membeli hartanah.

Ini membolehkan lebih ramai orang membeli rumah kerana anda tidak perlu membayar keseluruhan harga untuk wang anda sendiri terlebih dahulu. Di mana boleh!

Sebaliknya, anda hanya perlu membuat bayaran pendahuluan, yang biasanya 10% daripada jumlah jualan hartanah yang ingin anda beli, dan bayar bank selama beberapa bulan untuk pinjaman rumah anda.

Bagaimanakah pinjaman rumah berfungsi di Malaysia?

Dengan pinjaman rumah, hartanah yang anda beli digunakan sebagai gadai janji. Anda mungkin beranggapan bahawa geran hartanah adalah milik anda kerana anda membelinya, komen ini salah! Geran bank sehingga anda membayar balik keseluruhan pinjaman.

Bank meletakkan dokumen mengenai pemilikan harta yang anda beli. Maksudnya, jika ada sesuatu, pihak bank boleh merampas harta tersebut.

Pinjaman perumahan di Malaysia boleh mempunyai kadar faedah tetap atau berubah-ubah. Nak tahu lebih lanjut, baca terus.

Apa yang anda perlu tahu sebelum memohon pinjaman perumahan?

Sebelum memohon pinjaman rumah di bank, anda perlu mengetahui beberapa perkara penting tentang kadar faedah dan jenis jenis yang boleh anda mohon.

Terdapat 2 jenis kadar faedah:

Walaupun perbezaan peratusan kelihatan kecil, ia boleh menjimatkan ribuan ringgit! Walau apa pun yang anda pilih, ketahui bahawa kadar faedah yang lebih rendah adalah yang terbaik untuk anda.

Apakah 3 jenis pinjaman perumahan di Malaysia?

Terdapat 3 jenis pinjaman perumahan utama yang ditawarkan di Malaysia: asas, separuh bayar balik dan fleksibel, setiap satunya mempunyai kaedah pemprosesan pembayaran dan kadar faedah yang berbeza:

Apakah prinsip gadaian Syariah?

Terdapat juga pinjaman lain, seperti pinjaman perumahan Islam, berdasarkan 2 prinsip: Bai Bithaman Ajil (BBA) dan Musyarakah Mutanaqisah (Millimeter):

Lakukan penyelidikan dan jangan risau untuk bertanya kepada jurubank anda, dan jangan sekali-kali membuat keputusan berdasarkan komen orang lain! Anda beli rumah, bukan orang lain.

Oleh kerana pinjaman rumah ini sangat berbeza, anda perlu menentukan pinjaman mana yang sesuai untuk anda.

Satu lagi aspek penting semasa memohon gadai janji ialah tempoh menyekat.

Jika bank mempunyai tempoh lockout 3 tahun, ini bermakna anda mesti membayar pinjaman sekurang-kurangnya 3 tahun sebelum anda boleh menjual rumah anda atau berpindah ke bank lain.

Jika tidak, anda akan dikenakan denda 2%-3% daripada jumlah pinjaman.

Apakah kaedah pengiraan faedah pinjaman rumah?

Satu perkara yang anda perlu tahu ialah bayaran bulanan yang anda bayar adalah untuk membayar balik pokok pinjaman dan faedah sedia ada.

Jadi bagaimana anda tahu baki faedah yang anda mesti bayar?

Jawapannya ialah "prosedur pengurangan baki", yang mengira jumlah faedah pinjaman rumah anda. Iaitu, hanya darabkan jumlah pokok pinjaman dengan kadar faedah yang diterima.

Berapakah kadar faedah semasa pinjaman perumahan di Malaysia?

Kadar faedah pinjaman perumahan di Malaysia bergantung pada kadar terendah (BR), yang menetapkan kadar faedah minimum yang boleh disediakan oleh bank untuk pinjaman.

Pada masa penyediaan, purata BR yang digunakan oleh bank-bank Malaysia adalah antara 1.75% hingga 2.75% setahun.

Jika anda ingin mengetahui semua tentang kadar faedah pinjaman perumahan yang digunakan oleh bank, anda boleh membaca di sini.

Kadar faedah pinjaman rumah juga bergantung kepada banyak aspek lain, termasuk:

• Jenis pinjaman perumahan

• Tempoh pinjaman

• Margin pembiayaan

• Jenis pemilikan

• Penarafan kredit anda

Bank manakah yang mempunyai kadar faedah terbaik untuk pinjaman perumahan di Malaysia?

Jika anda ingin melihat kepada keupayaan untuk membayar faedah, Maybank menawarkan kadar faedah gadai janji yang sangat kompetitif, kerana BR mereka lebih rendah daripada purata BR bank lain (1, 75% pada masa penyediaan).

Kerana anda tidak dapat melihat dari aspek kepakaran untuk memilih pinjaman, banyak perkara lain yang anda juga perlu fikirkan. Untuk bermula, anda boleh menggunakan kalkulator pinjaman kami.

Kenali terma pinjaman rumah yang sangat bermakna ini!

Terdapat beberapa syarat pinjaman yang akan anda temui dalam dokumen rasmi dan semasa berdialog dengan ejen, bank dan/atau pemaju anda.

Istilah ini boleh mengelirukan pada mulanya; contohnya kadar yang lebih rendah ( BR) yang kami nyatakan di atas.

Contoh lain termasuk tugasan dan sijil penilaian, ini hanyalah beberapa istilah bermakna yang perlu anda ketahui:

1. Kadar faedah yang lebih rendah (BR): Bank dibenarkan untuk menetapkan kadar faedah mereka sendiri berdasarkan preskripsi yang dikeluarkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM), dan pinjaman perumahan biasanya diberikan pada kadar di atas atau di bawah BR. Kenaikan atau penurunan secara langsung mempengaruhi kadar faedah peminjam.
2. Surat ikatan pindah milik: dokumen undang-undang yang memperakui bahawa pemilikan harta telah dipindahkan daripada satu pihak kepada pihak lain dan biasanya digunakan untuk hartanah kediaman haram.
3. Penilaian hartanah: proses menilai nilai hartanah anda oleh industri yang cekap atau penilai pakar, dengan mengambil kira harga terkini tawaran hartanah dan aspek pasaran yang lain.
4. Pembiayaan semula: proses pembiayaan semula gadai janji sedia ada jika anda ingin berpindah ke bank lain yang menawarkan kadar faedah yang lebih rendah.

Jangan takut! Mungkin terdapat banyak nama lain, tetapi kesemuanya akan lebih mudah difahami jika anda mempunyai ejen hartanah yang boleh dipercayai untuk membimbing anda.

Jenis pinjaman hartanah di Malaysia

Kami cuma cakap 3 jenis pinjaman perumahan utama di atas kan? Namun, jika anda ingin tahu, pinjaman rumah jenis ini sebenarnya mempunyai lebih daripada pasaran.

Sebagai contoh, pembiayaan semula adalah salah satu cara untuk mendapatkan pinjaman lain untuk hartanah yang sudah mempunyai pinjaman.

Jika dilakukan dengan betul, anda boleh menikmati kadar faedah yang lebih rendah dan tempoh yang lebih pendek.

Bukan itu sahaja, penjawat awam boleh menggunakan perkhidmatan eksklusif dengan pinjaman perumahan awam.

Boleh digunakan untuk membiayai pengubahsuaian / pembinaan rumah mereka, pembelian tanah dan juga pembinaan laluan ke rumah mereka! Hebat ke hebat?

Bagaimanapun, seperti mana-mana pinjaman lain, kelayakan pinjaman perumahan kerajaan juga bergantung kepada pendapatan bulanan anda.

Ia mungkin lebih mudah untuk mencipta dan mendapatkan kelulusan, tetapi jumlah yang anda boleh miliki masih bergantung pada pendapatan anda.

Untuk memohon, syarat berikut mesti dipenuhi:

• Bekerja dan memegang jawatan tetap di zon awam.
• Malaysia.
• Terima mesej pengesahan kedudukan.
• Bekerja selama sekurang-kurangnya satu tahun.
• Borang permohonan pinjaman hendaklah diserahkan 1 tahun sebelum bersara atau tamat tempoh.
• Tidak muflis/ penalti hutang/ pekerja tidak cekap/ dikenakan tindakan tatatertib.
• Perjanjian jual beli mesti mempunyai sijil peguam.
• Pinjaman suami isteri / Pinjaman pengambilalihan suami isteri / Pinjaman 2 nama di SPA hendaklah disertakan dengan salinan salinan sijil nikah / pendaftaran perkahwinan yang disahkan oleh ketua kementerian pemohon.

Nah, itu untuk mereka yang bekerja dengan kerajaan.

Bagi mereka yang baru bermula dengan pasangan, atau memerlukan sokongan ibu bapa untuk membiayai pinjaman, anda boleh memilih pinjaman rumah bersama.

Ini mencampurkan kedua-dua pendapatan dan pada masa yang sama meningkatkan jumlah amaun yang anda boleh pinjam.

Walau bagaimanapun, apabila memohon pinjaman bersama, anda mesti sentiasa ingat bahawa jika hubungan berakhir dengan teruk, mungkin akan berlaku perang terhadap harta.

Justeru, bagi melindungi kedua-dua pihak, adalah lebih baik jika syarat dan kewajipan setiap pihak dinyatakan dalam perjanjian pinjaman rasmi sekiranya berlaku perkara yang tidak dijangka.

Untuk pinjaman gadai janji atau lebih dikenali sebagai pinjaman gadai janji, nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) mengambil kira risiko kredit sebelum meluluskan pinjaman anda.

Terus mendapat nisbah LTV yang lebih besar, terus mendapat risiko yang lebih besar. Maksudnya, jika anda diluluskan untuk pinjaman gadai janji, jumlah bayaran sebenarnya lebih besar.

Nisbah LTV dikira berdasarkan harga bersih hartanah, bukan harga yang dinyatakan dalam kontrak jualan (SPA), kerana harga dalam SPA mungkin termasuk promosi/diskaun, yang mengurangkan kos memiliki rumah.

Nisbah LTV untuk harta awal pemilik rumah adalah hampir 90%, tetapi jika untuk rumah ketiga, ia terhad kepada maksimum 70%.

Memandangkan fleksibiliti pasaran hartanah telah meningkat, hartanah komersial juga boleh digunakan sebagai perumahan.

Memohon pinjaman hartanah komersial adalah serupa dengan memohon rumah, tetapi anda boleh mendapatkan pinjaman maksimum 85% bagi pihak anda.

Proses permohonan gadai janji

Okay, anda telah mengenal pasti pelbagai perkara di bawah yang anda perlu faham untuk memohon pinjaman, jadi apa yang anda akan lakukan sekarang?

Sudah tiba masanya untuk semua orang menunggu begitu lama, adalah untuk pergi memohon pinjaman sebenar!

Walaupun semua dokumen yang diperlukan lebih kurang sama, terdapat perbandingan.

Ini kerana ia bergantung kepada sama ada anda seorang pekerja, bekerja sendiri, menjalankan perniagaan, bekerja di luar negara atau pun warga asing.

Anda juga mungkin ingin memikirkan tentang mendapatkan broker gadai janji.

Mereka akan banyak membantu anda dengan kertas kerja, memudahkan proses permohonan, memilih pakej pinjaman terbaik dan menyediakan pelbagai insentif lain yang berkaitan.

Jangan campur antara broker gadai janji dan kerani gadai janji bank - jadi kerani gadai janji hanya akan menawarkan produk daripada bank yang diwakilinya, manakala broker gadai janji lebih kepada ejen bebas yang boleh menawarkan pelbagai aplikasi terbaik.

Sekiranya anda bersedia untuk memohon pinjaman perumahan, anda mesti menyediakan dokumen yang diperlukan, termasuk:

• Salinan kad pengenalan/Pasport
• Bayaran pesanan
• Laporan bank dan KWSP, termasuk laporan mengenai deposit tetap, bon, amanah bersama
• Resit cukai pendapatan
• Borang pesanan pembelian hartanah( Borang Pesanan)

Bagi usahawan perlu berkongsi semua dokumen di atas, dan:

• Ekstrak daripada akaun bank syarikat
• Penyata bank peribadi
• Pendaftaran perniagaan

Kadangkala bank memerlukan dokumen bonus, seperti mesej rasmi dari tempat kerja, untuk mengesahkan bahawa anda bekerja di sana, jadi jangan takut dan bersedia.

Apa yang berlaku seterusnya?

Bank akan mengambil masa 1-2 hari untuk memproses pinjaman anda selepas pengesahan dengan pihak berkuasa yang berkaitan, seperti CCRIS dan CTO.

Jika permohonan anda tertangguh, mungkin kerana bayaran pinjaman terlalu besar untuk anda.

Oleh itu, anda perlu menyediakan sumber pendapatan lain, seperti akaun tabung amanah atau akaun deposit tetap, untuk mengelakkan permohonan pinjaman anda dibatalkan.

Jika semua ini tidak mencukupi, anda mungkin memerlukan Penjamin. Jika tiada pilihan lain, permohonan pinjaman anda mungkin ditolak.

Untuk mengelakkannya, pastikan anda menguasai keseluruhan proses, buat kajian yang betul sebelum membuat keputusan hartanah, dan jangan risau untuk meminta galakan!

Selain itu, jika anda masih ragu-ragu tentang pinjaman anda dan melakukan yang terbaik untuk memastikannya, anda boleh meningkatkan peluang anda dengan memperbaharui setiap hutang, membayar bil anda tepat pada masanya, dan juga mempunyai buku kerja yang baik.

Ia juga membantu mengira nisbah khidmat hutang (DSR) supaya anda tahu jumlah yang anda layak terima berdasarkan komitmen bulanan anda.

Sehingga 40% pinjaman ditolak kerana DSR yang lemah, jadi ini bukan perkara kecil!

Anda juga perlu tahu berapa banyak kredit yang anda boleh miliki mengikut pendapatan bulanan anda.

Kaedah pengiraan hak untuk mendapatkan gadai janji mungkin tidak mudah, tetapi anda boleh menggunakan kalkulator gadai janji untuk mendapatkan jumlah tersebut.

Jika anda memohon jumlah yang betul, anda juga boleh mengurangkan kemungkinan permohonan pinjaman anda ditolak.

Sebaik sahaja anda telah memilih bank yang menawarkan kadar faedah terbaik, anda akan menerima mesej tawaran.

Dokumen ini menerangkan minat pembeli untuk membeli hartanah, dan selalunya meletakkan dalam bentuk pembayaran untuk menyekatnya.

Bagaimanakah saya boleh membayar pinjaman secepat mungkin?

Setiap orang pastinya tidak mahukan perkara yang menyusahkan dalam hidup mereka, terutamanya pinjaman rumah yang akan menampung hari-hari anda selama 30 tahun atau lebih?

Untuk melunaskan pinjaman rumah secepat mungkin, anda boleh cuba mengurangkan faedah pinjaman rumah tersebut.

Cara kerjanya, apabila anda membayar ansuran bulanan, sebahagian daripadanya dibayar dengan faedah dan selebihnya adalah jumlah pinjaman yang terhutang.

Pendek kata, lebih besar jumlah pinjaman, lebih tinggi faedah yang perlu dibayar.

Jadi, jika anda ingin menurunkan kadar faedah, anda perlu mengurangkan jumlah hutang pinjaman.

Jadi, jika anda ingin mengurangkan jumlah hutang pinjaman, anda mesti membayar lebih kerap atau membuat bayaran lebih daripada yang diperlukan.

Anda boleh mendapatkan wang bonus daripada pendapatan pasif, contohnya jika harta anda adalah sumber pendapatan.

Tak tahu yang mana satu? Ha, anda boleh cuba menyewa atau berkongsi rumah di Airbnb!

Jika anda membina rumah bersama, anda tidak perlu menggunakan semua unit; hanya boleh menggunakan satu bilik, dan pengguna (pelancong) bebas menggunakan kawasan universal seperti dapur, ruang tamu, dan ruang makan.

Jadi, jika anda baru membeli hartanah dan mempunyai bilik yang tidak digunakan lagi, anda boleh menyewakan bilik tersebut sebagai kediaman jangka pendek, contohnya dalam keluarga. Ini benar-benar akan membantu mengurangkan hutang anda!

Berhati-hati apabila memohon gadai janji

Memohon pinjaman perumahan boleh menjadi tekanan dan mengelirukan, tetapi anda mesti sentiasa berwaspada, terutamanya apabila berurusan dengan pihak ketiga seperti bank, broker gadai janji, ejen, dan sebagainya.

Semak: Insurans Online Semak 2 Cara Gampang

Terdapat banyak penipuan pinjaman perumahan, dan kadangkala mereka menjanjikan perkara seperti, "Tiada orang/bank lain boleh memberi anda dengan baik."

Berhati-hati dan rujuk panduan di bawah untuk menentukan sama ada perkara yang anda hadapi adalah penipuan atau tidak:

• Pinjaman rumah hanya diberikan secara peribadi dan bukan melalui telefon, mesej teks atau rangkaian sosial.
• Anda dikehendaki menandatangani mesej tawaran dan perjanjian pinjaman; jika tidak, bank tidak akan bersetuju dengannya.
• Bank memerlukan cagaran untuk melindungi diri anda jika anda tidak dapat membayar balik pinjaman anda.

Pastikan orang dan industri yang anda bekerjasama mempunyai pengalaman yang kukuh dan terkenal (terkenal dengan apa yang anda tahu!).

Jika anda menghadapi masalah dengan pinjaman, pergi ke ejen atau kakitangan bank yang akan membantu anda ke arah yang betul.

Ahir Kata

FAQ

1) Mengapakah permohonan pinjaman rumah saya gagal?

Terdapat beberapa aspek yang menyebabkan permohonan anda ditolak, termasuk:

• Sangat banyak tunggakan (kereta, PTPTN)
• Laporan CCRIS/ CTO yang lemah
• Operasi tidak stabil
• Dokumen tidak lengkap
• Pemaju meletakkan rekod gelap oleh bank

2) Bolehkah saya membayar lebih setiap bulan untuk mengurangkan jumlah pokok pinjaman?

Jika pinjaman bank dan rumah anda membenarkannya, anda boleh! Tetapi sebelum anda melakukannya, pastikan ia berkadar dan sama ada bayaran tambahan benar-benar akan mengurangkan bayaran bulanan anda.

3) Apakah yang akan berlaku sekiranya saya tidak membayar pinjaman rumah saya?

Pertama, bank ingin menghantar peringatan pembayaran. Selepas itu, anda boleh dihalau dari rumah anda dan harta (perumahan) anda dirampas, jadi anda bukan sahaja kehabisan rumah anda, tetapi juga hutang di belakang anda.

Jika anda berada dalam situasi di mana anda tidak dapat membayar bayaran bulanan anda, seperti kehabisan kerja atau salah seorang pencari Nakfa meninggal dunia, anda boleh cuba menghubungi bank untuk penstrukturan semula pinjaman.

4) Apakah tempoh tangguh untuk pembayaran bulanan?

Secara amnya tempoh tangguh untuk pembayaran adalah sekitar 7-14 hari. Bayaran yang diterima oleh bank selepas tempoh ini akan tertakluk kepada bayaran tertunggak.

5) Bolehkah saya membiayai semula pinjaman rumah saya?

Sudah tentu, pembiayaan semula pinjaman rumah boleh memberi beberapa manfaat bukan sahaja untuk rumah anda, tetapi juga untuk kehidupan anda dan keluarga anda!

6) Apakah penilaian hartanah dan mesti dicuba?

Penilaian hartanah adalah perkara yang mesti ada semasa membeli rumah siap. Bank memerlukan penilaian sedemikian untuk mengesahkan bahawa harta itu mencukupi untuk menjamin jumlah pinjaman anda, dan untuk mengesahkan bahawa anda tidak membayar lebih semasa membeli rumah.

7) Adakah anda memerlukan penjamin untuk pinjaman perumahan?

Tak pasti. Penjamin diperlukan hanya atas permintaan bank atau jika keadaan kewangan dan kredit anda tidak begitu baik.

8) Adakah boleh memohon pinjaman perumahan dengan hanya satu nama, dan rumah dengan nama yang sama?

Bank dan jurubank anda perlu berunding untuk anda.

9) Bagaimanakah saya boleh membayar balik pinjaman rumah saya?

Pembayaran kepada bank boleh dicuba melalui simpanan/giro, pindahan ATM, perbankan dalam talian atau deposit cek.